Страхование ответственности управляющей организации. Страхование управляющих компаний. Как привлечь УК за ненадлежащее оказание услуг

В преддверии зимы
Сегодня многие уже не помнят нашумевшие в СМИ трагические случаи и масштабные претензии к управляющим компаниям ЖКХ, связанные с ущербом от некачественной уборки снега или падения сосулек зимой 2011 года. Снег еще не выпал, поэтому многие руководители коммунальных организаций откладывают решение вопроса о дополнительных финансовых гарантиях на случай наступления неблагоприятных событий. Однако вероятность предъявления претензий к управляющим компаниям со стороны жильцов или третьих лиц весьма высока и весной, и осенью, и тем более зимой. Так называемые "зимние риски" необходимо отметить отдельно, поскольку именно зимой управляющие компании находятся в повышенной зоне риска. Например, после новогодних зимних каникул 2011 года в "Ингосстрах" поступило пять заявлений от эксплуатирующих организаций о возмещении по полисам страхования гражданской ответственности в связи с падением наледи и сосулек с крыш. Все они связаны с повреждением имущества третьих лиц. И подобных заявлений было бы гораздо больше, но сегодня не все управляющие организации пришли к осознанию необходимости цивилизованной защиты своих финансовых интересов. Между тем, неблагоприятных событий, способных поставить предприятия на грань банкротства, вполне хватает.
Основными факторами риска для коммунальных управляющих компаний являются последствия некачественного ремонта крыш, случаи ущерба от заливов или прорывов канализации. Велика также опасность взрывов или пожаров в случае использования водонагревательных и отопительных приборов, которые дают повышенную нагрузку на электросети и приводят к коротким замыканиям. Сварочные работы во время ремонта кровли, коммуникаций или общих помещений также является частой причиной наступления страховых случаев, связанных с пожарами. При этом далеко не каждой компании по силам компенсировать возможный ущерб жильцам домов или третьим лицам. Так, в практике компании "Ингосстрах" встречаются случаи, когда залив всего одной квартиры из-за некачественного ремонта системы водоснабжения ведет к судебным претензиям на уровне 500 тыс. рублей и выше. Существует также опасность выхода из строя коммуникаций даже тогда, когда все технические регламенты выполняются своевременно.
Даже самая квалифицированная команда не может считать себя застрахованной от проблем с оборудованием жилищно-коммунального хозяйства домов, принятых в управление. При этом все чаще находятся жильцы, которые предъявляют юридически обоснованные претензии по самым разным поводам: от перебоев в работе коммунальных систем до прямого ущерба частной собственности жителей или общему имуществу дома. В случае причинения жильцам ущерба для управляющей компании будет довольно сложно доказывать свою полную непричастность или, например, факт своевременного выполнения всего комплекса профилактических работ. В связи с этим любая управляющая компания весьма уязвима для материальных претензий со стороны жильцов.

Три стратегии
Чтобы компенсировать возможный ущерб, руководство управляющей компании может выбрать одну из трех стратегий: заранее накапливать некий компенсационный фонд, оперативно изымать незапланированные суммы из оборотных средств для выплаты компенсаций или застраховать свою ответственность в надежной страховой компании. Первые две стратегии имеют ряд существенных недостатков. Отвлечение средств для наращивания компенсационного фонда может быть оспорено жильцами, поскольку по действующему законодательству управляющая компания должна направлять средства жильцов на обеспечение нормального функционирования коммунального хозяйства. Расчет на компенсацию ущерба с помощью собственных средств также может не оправдаться, поскольку сумма претензий зачастую превышает финансовые возможности компании. В этом случае перед руководством встает перспектива банкротства и прекращения деятельности. Страхование же ответственности лишено перечисленных недостатков.

Критерии отбора
На какие особенности нужно обратить внимание при заключении договора страхования? Во-первых, необходимо тщательно определить круг застрахованных компаний. Нередко управляющие компании привлекают к исполнению обязанностей своих подрядчиков. Но если подрядчики не будут перечислены в договоре страхования, то причиненный ими ущерб страховщики возмещать не станут.
Во-вторых, нужно подробно определить ту деятельность, ответственность за которую будет застрахована по договору. В противном случае также возможны ненужные споры со страховыми компаниями. Наконец, важно указать, что страховой полис покрывает ответственность за ущерб не только личному имуществу жильцов, но и общедомовой собственности.
На первый взгляд, необходимость оплаты страховки может показаться обременительными затратами. Однако, как правило, расходы на страхование ответственности весьма незначительны. Так, для многоквартирного многоэтажного дома стоимость годовой страховки не превышает 2-х рублей в год за метр общей площади дома. По сравнению с остальными коммунальными платежами расходы на страхование можно назвать песчинкой в море.

В деятельности по управлению МКД много рисков - неплатежи населения, штрафы в пользу потребителей, административная ответственность, аварии на общедомовых инженерных сетях, повышенный размер пени за несвоевременную оплату РСО за поставляемые ресурсы по сравнению с размером пени населения перед УО. Страхование - это один из инструментов управления рисками (риск-менеджмента) и обеспечения обязательств. Рассмотрим вопросы страхования в сфере управления МКД.

Страхование гражданской ответственности управляющей компании

Можно выделить три вида страхования гражданской ответственности управляющей организации.

1. Страхование ответственности за причинение вреда.

Объект страхования — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ). Факт причинения такого вреда будет страховым случаем. Например:

• падение снега, сосулек с крыши дома на автомобили;
• аварии на общедомовых инженерных сетях — засоры, прорывы стояка ХВС, ГВС и т. д., в результате которых причинен имущественный вред.

2. Страхование ответственности по договору.

Объект страхования — гражданская ответственность за нарушение договорных обязательств. Такой вид страхования допускается в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ).

Яркий пример — страхование гражданской ответственности по договору управления (один из возможных способов обеспечения обязательств управляющей организации) в рамках заключения договора управления по итогам проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления МКД (пп. 90, 91 Правил проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом, утв. постановлением Правительства РФ от 06.02.2006 № 75).

Страховой случай здесь — нарушение договорных обязательств перед контрагентом.

3. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Большинство специалистов не проводят грань между владельцем и собственником лифта, и в большинстве случаев владелец и собственник — это не одно и то же лицо.

С юридической точки зрения, собственниками лифтового оборудования являются собственники помещений в МКД в силу ст. 36 ЖК РФ, п. 2 Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме (утв. постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491), а вот владельцами лифта для целей страхования гражданской ответственности являются УО, ТСЖ и иные эксплуатирующие организации.

Согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — Закон № 225-ФЗ) владельцами опасного объекта (к которым относится и лифт) могут быть юридические лица и ИП, владеющие объектом на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта.

УО, ТСЖ являются лицами, осуществляющими эксплуатацию опасного объекта (лифта), поскольку в обязанности таких лиц входит обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте.

Вопрос

Страхованию подлежит гражданская ответственность управляющей компании, ТСЖ или собственников помещений как собственников опасного объекта?

Исходя из положений п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ, ч. 2.2, 2.3 ст. 161 ЖК РФ, страхованию подлежит гражданская ответственность УО, ТСЖ как организаций, эксплуатирующих опасный объект и отвечающих за надлежащее содержание общего имущества МКД.

• страхование автоматически приведет к росту тарифа на содержание и ремонт;
• страховая премия при страховании ответственности в отношении конкретного «проблемного» дома будет прямо пропорциональна этой «проблемности».

Справка

Лифт — это особо опасный объект

Эксплуатация опасного объекта — ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, техническое перевооружение, капитальный ремонт, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте. Такое понятие дано в п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ.

Страхование гражданской ответственности собственников помещений (от затопления)

Одна из самых неприятных ситуаций — залитие квартиры.

В этой части страховые организации предлагают несколько вариантов:

• страхование гражданской ответственности собственника помещения от залития. Страхуется риск наступления ответственности собственника помещения, которая может возникнуть в результате залития им других квартир, помещений;
• страхование имущества собственника помещения от причинения вреда третьими лицами. Страхуется риск причинения вреда имуществу собственника помещения от действий третьих лиц (например, залитие квартиры, пожар и т. д.).

В случае выплаты страхового возмещения при страховании имущества собственника будут затронуты права и обязанности УО при наличии причинения вреда по «вине» УО, поскольку по общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков, в пределах выплаченной страховой суммы страхователю (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

При управлении МКД УО именно она несет ответственность перед собственниками помещений в доме за оказание всех услуг и (или) выполнение работ, обеспечивающих надлежащее содержание общего имущества (ч. 2.3 ст. 161 ЖК РФ).

Что должна доказать страховая для взыскания с УО в порядке суброгации

По общему правилу вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ч. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Для взыскания убытков необходимо наличие совокупности юридически значимых обстоятельств (постановления Четырнадцатого ААС от 26.04.2017 по делу № А54-2613/2016, от 10.03.2017 по делу № А44-5945/2016; постановление Девятнадцатого ААС от 08.12.2016 по делу № А08-2391/2016 и иные судебные решения по аналогичным делам):

• возникновение убытков и доказательства размера возникших убытков;
• причинно-следственная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда (УО) и возникшими у потерпевшего убытками.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий привлечение к имущественной ответственности не представляется возможным.

К сведению

Определение убытков дается в ч. 2 ст. 15 ГК РФ. Это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Действия УО при взыскании с нее убытков

По общему правилу УО несет ответственность за причинение вреда за работы и услуги, которые выполняются контрагентами УО. Взыскание страхового возмещения в порядке суброгации с УО не лишает последнюю права обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который выполнял те или иные работы (определение ВС РФ от 28.11.2014 по делу № А56-61896/2013).

Пример

УО платит за убытки от деятельности контрагентов

В квартире, которая была застрахована по договору страхования имущества физических лиц, произошел залив квартиры. Суды установили, что залитие произошло в результате несвоевременной очистки кровли дома от снега. Страховая выплатила страховое возмещение и обратилась к УО в порядке суброгации о взыскании выплаченного возмещения. УО оправдывалась тем, что между нею и другой организацией был заключен договор, предмет которого — работы по очистке кровли от снега и наледи. УО полагала, что это является основанием для освобождения ее от ответственности и необходимости предъявления страховщиком требований непосредственно к контрагенту УО. Однако суд требования страховщика удовлетворил.

Предъявляем требования к контрагенту

Для взыскания убытков с контрагента требуется доказать тот же круг обстоятельств, который подлежит доказательству при предъявлении иска страховой к УО.

До обращения в суд с иском к контрагенту необходимо соблюсти претензионный порядок урегулирования спора (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).

Преимущества страхования ответственности управляющей компании

УО имеет право застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам.

УО обязана застраховать свою ответственность как владельца опасного объекта — лифта. Это следует из содержания п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ.

Страховая компания имеет право обратиться в порядке суброгации к УО и взыскать выплаченную сумму, если докажет: возникновение убытков и их размер, причинно-следственную связь между действиями (бездействием) УО и возникшими у потерпевшего убытками.

При взыскании страхового возмещения в порядке суброгации УО может обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который ненадлежаще выполнил работы.

1. Специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц.

2. Управляющие компании обязаны страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц.

К указанным противоправным действиям (бездействию) относятся преступления в сфере компьютерной информации, преступления, направленные против интересов службы в коммерческих и иных организациях, преступления в сфере экономики и другие правонарушения.

3. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения при наступлении каждого страхового случая в течение срока действия договора обязательного страхования ответственности специализированного депозитария (пункт 1 настоящей статьи), не может быть менее 300 миллионов рублей.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения при наступлении каждого страхового случая в течение срока действия договора обязательного страхования ответственности управляющей компании (пункт 2 настоящей статьи), не может быть менее:

5 процентов суммы средств пенсионных накоплений, переданных в управление этой управляющей компании, если указанная сумма составляет не более 6 миллиардов рублей;

(см. текст в предыдущей редакции)

300 миллионов рублей, если сумма средств пенсионных накоплений, переданных в управление этой управляющей компании, превышает 6 миллиардов рублей.

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Если по условиям договора обязательного страхования ответственности специализированного депозитария и договора обязательного страхования ответственности управляющей компании предусмотрено частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения (франшиза), размер такого освобождения (франшизы) не может превышать размер собственных средств страхователя на момент наступления страхового случая.

5. Специализированный депозитарий и управляющие компании осуществляют страхование своей ответственности путем заключения соответствующих договоров обязательного страхования со страховщиками, отвечающими требованиям пункта 7 настоящей статьи, а также иным положениям законодательства Российской Федерации.

6. Специализированный депозитарий и управляющие компании, не заключившие договоры обязательного страхования своей ответственности в соответствии с требованиями настоящей статьи, не вправе производить операции, связанные с инвестированием средств пенсионных накоплений. О заключении, продлении и прекращении срока действия договора обязательного страхования ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний страховщики информируют Центральный банк Российской Федерации в установленном им порядке.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний (пункты 1 и настоящей статьи) вправе осуществлять в качестве страховщиков страховые организации, отвечающие следующим требованиям:

1) имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности субъектов отношений по инвестированию средств пенсионных накоплений, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность;

(см. текст в предыдущей редакции)

2) имеющие собственные средства в размере не менее 3 миллиардов рублей либо осуществляющие указанное обязательное страхование в порядке сострахования с другими страховыми организациями, имеющими в совокупности собственные средства в размере не менее 3 миллиардов рублей;

8. Договор обязательного страхования ответственности субъектов отношений по инвестированию средств пенсионных накоплений не может быть заключен со страховой организацией, если:

1) к ней применялись процедуры банкротства либо санкции в виде приостановления или аннулирования действия лицензии на осуществление страховой деятельности в течение последних двух лет;

2) она является аффилированным лицом специализированного депозитария или управляющей компании, с которыми у Пенсионного фонда Российской Федерации заключены договоры в соответствии со статьей 17 или статьей 18 настоящего Федерального закона, либо аффилированным лицом их аффилированных лиц.

Организациям, заключающим (заключившим) договор на управление многоквартирным домом в рамках конкурса (75-ПП) или по решению собственников жилья, предлагаем удобное и быстрое оформление договора страхования управляющей компании.

Стоимость страхования УК

Стоимость страхования ответственности управляющей компании зависит от страховой суммы, года постройки и региона нахождения принимаемого (принятого) на управление дома. Также, немаловажно, из какого материала возведен конструктив (монолит, панель, кирпич, дерево и пр.).

Приведенные тарифы не являются окончательными. Для расчета точной стоимости необходимо прислать конкурсную документацию или ссылку на закупку на e-mail Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript .

Оформление договора страхования управляющей компании

Первичный документооборот осуществляется в электронном виде (в режиме online). Такой подход позволяет работать со всеми регионами РФ, независимо от места нахождения объекта страхования и страхователя.

Процедура оформления договора состоит из следующих этапов:

• отправка нам конкурсной документации (ссылки на закупки) и реквизитов управляющей компании;
• согласование тарифа;
• подготовка проекта договора страхования;
• согласование проекта договора страхования;
• передача оригиналов документов;

Процесс оформления занимает 1-2 рабочих дня в зависимости от срока согласования тарифа и проекта договора страхования. Доставка оригиналов осуществляется курьером (по Москве) или экспресс-почтой (в регионы) после оплаты страховой премии.

Участникам конкурсов по 75-ПП

Страхование ответственности управляющих компаний - мера по обеспечению исполнения обязательств по договорам управления многоквартирными домами, предусмотренная ст. 43 Постановления Правительства РФ от 6.02.06 № 75 «О порядке проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом».

Из трех возможных способов обеспечения контракта: страхование ответственности, безотзывная банковская гарантия и залог депозита, наиболее выгодным является страхование. Учитывая, что способ обеспечения исполнения обязательств определяется самой управляющей компанией, выбор здесь очевиден.

Выгоды страхования управляющей компании:

• стоимость - страхование обходится значительно дешевле банковской гарантии;
• экономия времени - быстрое согласование условий и оформление необходимых документов;
• эффективность - отсутствует вывод денежных средств из оборота компании.

Страхование УК по упрощенной системе

Совместно с партнерами, отдел методологии нашей компании разработал и внедрил удобную форму страхования ответственности управляющих компаний ЖКХ. В продукте, который мы предлагаем, предусмотрено упрощенное оформление, а именно, отсутствие заявлений и анкет, которые обычно затрудняют взаимодействие между страхователем и страховщиком. Для подготовки договора страхования мы запрашиваем только ссылку на конкурсную документацию. Важное значение имеют и выгодные условия, предусмотренные данной программой. Тариф составляет от 1% за каждый год страхования.

Договор страхования ответственности заключается на весь период действия договора управления многоквартирным домом - от 1 до 3 лет. Точный тариф и срок страхования определяются после ознакомления с документацией конкурса. На страхование принимаются управляющие организации всех субъектов Российской Федерации.

Оригиналы документов направляются вам экспресс-почтой.

Мы поможем вам застраховать ответственность управляющей компании максимально быстро и на выгодных условиях.

Актуальные виды страхования в сфере ЖКХ

2393 просмотра

Жилищно-коммунальное хозяйство - это та область экономики, в которой тесно переплетается множество направлений и аспектов, от социального до политического.

Страхование ответственности подрядчиков

Во многих регионах длительное время не соблюдаются нормативы финансирования капитального ремонта жилищного фонда; недостаточно (например, в Москве — почти на 30%) проводится финансирование обслуживания и текущего ремонта; средств хватает лишь на проведение аварийных мероприятий. В результате ухудшается общее состояние и нарастает износ основных фондов, снижается надежность систем жизнеобеспечения, не соблюдаются минимальные стандарты качества обслуживания.
Для исправления сложившегося положения в рамках проводимой реформы жилищно-коммунального хозяйства введена система привлечения подрядных и управляющих жилищным фондом организаций на конкурсной основе. Соискатели конкурсов — это фирмы, имеющие лицензии на проведение разного рода работ в системе ЖКХ и обладающие, безусловно, определенным опытом в данной области. Но лицензии и опыт не гарантируют от событий, которые могут внезапно произойти и происходят при проведении работ по техническому обслуживанию, ремонту и управлению жилищным фондом. Зачастую эти организации не имеют достаточных собственных средств на покрытие причиненного ущерба, и вся тяжесть его компенсации ложится на городской бюджет, что составляет весьма значительные суммы.
На наш взгляд, у этой проблемы есть одно простое решение — использование страхования. Именно страховая защита — это тот инструмент, который позволяет переложить заботу о ликвидации ущерба на плечи профессионалов в управлении рисками — на страховщиков. В Положения о проведении конкурсов на подобные работы и управление жилищным фондом в качестве основного критерия финансовой устойчивости конкурсанта необходимо ввести условие о необходимости страхования гражданской ответственности за причинение ущерба.
В таком случае в состав страхового покрытия в размере установленных пределов ответственности страховщика входит удовлетворение обоснованных претензий третьих лиц за причиненный страхователем ущерб личности или имуществу, ставший следствием случайных ошибок при проведении ремонтных работ и в период гарантийной эксплуатации объекта после ремонта. Например, это могут быть претензии, заявляемые в связи с ущербом, причиненным жильцам верхних этажей в результате протечки крыши после замены мягкой кровли. Ошибки могут допустить работники подрядной организации как в ходе работ, так и в результате применения некачественного или откровенно дефектного кровельного материала. Необходимость страхования становится еще более очевидна, когда в период эксплуатации дома подрядчик может оказаться неплатежеспособным или вовсе банкротом, не исключая и намеренное банкротство. Тогда ущерб пострадавшего лица будет возмещен страховщиком. Предел ответственности страховщика, или страховая сумма, т. е. сумма, в пределах которой он покрывает убытки, определяется сметной стоимостью работ и может быть весьма значительным. Стоимость такого страхования, или страховая премия, рассчитывается в зависимости от характера обслуживаемого объекта, вида и сроков выполняемых работ, а также пределов ответственности страховщика.
Договор страхования заключается на весь объем работ по договору подряда, а страховая премия уплачивается одновременно с актом открытия объекта. Если работы выполняются более месяца, подрядчику может быть предоставлена возможность рассрочки уплаты страховой премии. Сумма премии, а также сроки и порядок ее внесения определяются при заключении договора страхования. Страхователями по этому договору выступают подрядчики, а выгодоприобретателями — заказчики по договору подряда, осуществляющие управление жилищным фондом, а также заранее неопределенные третьи лица, пострадавшие от причиненного ущерба. Выгодоприобретателю может быть предоставлено право непосредственного обращения к страховщику за выплатой возмещения в пределах его ответственности.

Страхование ответственности управляющих компаний

Страхование в системе ЖКХ не исчерпывается только страхованием ответственности подрядчиков. Не менее существенное значение приобретает деятельность другого субъекта этого рынка — частных управляющих компаний. Правительством Москвы с 1997 г. начат постепенный переход на конкурсный отбор частных компаний для управления жилищным фондом и лицензирование этой деятельности. На смену государственным ДЭЗ, РЭУ, ЖЭК и ДЕЗ приходят частные фирмы, которые будут нести юридическую ответственность за ущерб, причиненный ими личности и имуществу третьих лиц, в первую очередь жильцам того района, в котором они работают. Поэтому при проведении конкурсов на лучшую управляющую компанию в типовые условия также необходимо включать требования о предоставлении финансовых гарантий возмещения ущерба в виде страхового полиса. В этом случае страховщик будет заинтересован в снижении вероятности наступления страхового события, финансируя предупредительные мероприятия.
В дальнейшем роль управляющей компании в сотрудничестве со страховщиком возрастает до координации всей страховой деятельности в районе (принятие и утверждение целевых программ, направленных на снижение рисков жизнедеятельности в районе). Средства, собранные страховщиком по этим программам, используются также для финансирования инвестиционных проектов этого муниципального района.

Страхование гражданской ответственности собственников и арендаторов

Еще одним объектом страхования в сфере ЖКХ должна стать гражданская ответственность собственников и владельцев (арендаторов) жилых и нежилых помещений. В последнее время в результате приватизации в городе появилось большое количество новых собственников жилья. Вместе с тем возрос и объем ущерба, причиняемого при проведении ремонтно-перепланировочных работ в приватизированных и приобретенных новых квартирах. Установка нового сантехнического оборудования, перенос внутренних перегородок и снос вентиляционных коробов зачастую приводят к существенным убыткам владельцев соседних квартир и подаче ими судебных исков. Это же относится и к арендаторам нежилых помещений, располагающихся на первых этажах жилых домов и в отдельно расположенных зданиях муниципального фонда.
Неграмотная эксплуатация электрических и инженерных сетей, нарушение правил противопожарной безопасности приводят к пожарам и другим трагическим последствиям. Страхование гражданской ответственности арендаторов как непременное условие в договоре аренды повысило бы их ответственность за эксплуатацию помещений, а также позволило бы восстанавливать поврежденные объекты без привлечения дополнительных средств из городского бюджета.
Областью приложения страховой защиты, не относящейся непосредственно к жилищной сфере, но находящейся с ней в непосредственном взаимодействии и входящей в инфраструктуру района, стала эксплуатация автозаправочных станций и гаражных комплексов на территории района. При этом объектам муниципальной собственности, а также жизни, здоровью и имуществу граждан может быть причинен значительный ущерб. Будучи местами повышенной опасности, автозаправочные станции и гаражи требуют особой дисциплины эксплуатации. И хотя существуют различные нормативы и правила, там по-прежнему происходят пожары и взрывы из-за элементарной халатности и пренебрежения этими правилами, приводящие к существенным материальным потерям и даже, к сожалению, гибели людей.
Страхование гражданской ответственности владельцев автозаправочных станций и гаражных комплексов при заключении договоров на аренду земельного участка поможет решить и эту проблему на уровне муниципального района.

Ипотечное страхование

Ипотека как одна из немногих доступных сегодня систем приобретения жилья имеет ряд характерных рисков, снизить которые и призвано ипотечное страхование.
В первую очередь это полис страхования заложенного объекта недвижимости. Этот полис предоставляет защиту интересов как кредитора, так и заемщика и гарантирует для одного из них стабильный размер обеспечения, а для другого — отсутствие обременительных затрат на восстановление предмета залога или необходимости дополнительного гарантирования полученного кредита.
Не меньшее значение имеет и страхование гражданской ответственности заемщика перед третьими лицами за ущерб, причиненный их имущественным интересам. Практика показывает, что наступление ответственности перед третьими лицами приводит не только к финансовым потерям получателя кредита, но и серьезным осложнениям для банка из-за невозможности выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Для работоспособности системы важен также договор страхования жизни и здоровья залогодателя. Кредитные средства, выданные банком, компенсируются из обеспечения страхователя по этому договору в случае потери заемщиком трудоспособности и из части средств, получаемых родственниками после его смерти. Потеря гарантированного дохода может быть связана с иными обстоятельствами, например с увольнением. Эта проблема также решается при помощи покупки соответствующего страхового продукта.
Особый интерес кредиторов вызывает также страхование убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств по выплате.
Перечисленные страховые продукты не исчерпывают всего многообразия форм применения страхования в сфере жилищно-коммунального хозяйства, подтверждая необходимость его более широкого внедрения.

А.К.КРУГЛОВ, начальник отдела страхования ЗАО «РУКСО»