Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

• внимательно изучите высланные вам из суда документы . Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
• обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи . Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
• посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
• обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору , о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
• проверьте расчет задолженности, представленный банком . Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

• кредитный договор;
• договор поручительства;
• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

В настоящее время банки (кредитные организации) все более ужесточают свои требования по отношению к заемщикам и тщательно проверяют как непосредственных клиентов, так и их поручителей. Ранее для того чтобы стать поручителем достаточно было простого согласия. В результате многие поручители столкнулись с необходимостью выплачивать чужие долги. Это отнюдь не значит, что поручительство неприемлемо вовсе, но каждому поручителю необходимо знать,

как можно обезопасить себя по максимуму в случае невозврата кредита основным заемщиком. Если речь идет о поручительстве ни в коем случае не следует руководствоваться стеснением, мол, неудобно отказать и прочее. При наличии малейшего сомнения в платежеспособности заемщика соглашаться на поручительство не стоит, даже если просьба исходит от самого близкого друга или давнего коллеги по работе.

Несмотря на степень знакомства человека, желательно проверить информацию об его финансовом положении. Поручитель обладает полным правом на требование от заемщика справки о доходах и разъяснения о цели получения кредита. Обязательно следует узнать, из каких источников заемщик планирует погашать кредит, каковы размеры ежемесячных платежей и какими могут быть штрафные санкции.

Поручитель может застраховать себя на определенную сумму либо ограничить срок своего поручительства по времени. Также поручителем могут быть прописано в кредитном договоре такие нюансы как запрет для заемщика на продажу ценностей, выезд за границу и получение иных кредитов. Можно обеспечить полный контроль за положением дел прописав в условиях обязанность предоставления заемщиком ежемесячного отчета о сумму его доходов.

Поручитель - платить или не платить чужой долг

В случае если все меры предосторожности не увенчались с успехом и от банка исходит требование выплатить долг заемщика, можно попытаться оспорить возникшую ситуацию. Оспаривание обязательства по выплате чужого долга возможно при следующих обстоятельствах:
требования банка о выплате поступили спустя шесть месяцев с момента задержки кредитных выплат, поскольку именно полгода отводится на срок давности по взысканию долга с поручителя. Если банк требует возврата долга по истечению указанного срока, действия его считаются незаконными. Причем под требованием банка подразумевается не устная беседа и не телефонный звонок, а письменное требование о погашении задолженности;
удостоверение договора поручительства происходило без личного присутствия поручителя, то есть если человек записан поручителем со слов заемщика либо согласие было дано лишь в устной форме и не подтверждено официальными документами;

поручитель признан лицом недееспособным. Данный аргумент может быть сфальсифицирован, поэтому при объявлении поручителя лицом недееспособным банк вправе требовать проведения судебной экспертизы;
70 % доходов поручителя тратится на выплату алиментов несовершеннолетним детям и нетрудоспособным родителям, поэтому если поручитель оформит 25 % своего дохода как алименты на содержание детей и еще 25-30 % как помощь нетрудоспособным родителям, то он может избежать выплаты чужих долгов на совершенно законных основаниях;
поручитель не имеет постоянного места работы и не является собственником движимого или недвижимого имущества. Даже если банк направит иск об истребовании задолженности в суд и выиграет его, при отсутствии у поручителя имущества и финансовых средств спустя шесть месяцев решение суда вернется в банк неисполненным. Далее банк может подать то же решение для исполнения в ГИС, но результат останется неизменным. Возврат решения суда на исполнение может продолжаться до тех пор, пока поручитель не устроится на работу или не станет обладателем движимого или недвижимого имущества.

Как признаются сами банкиры, давление на поручителя зачастую происходит с вполне определенной целью – чтобы он повлиял на истинного заемщика.

Последствия проблемного кредита для поручителя

Если требования банка по погашению кредитной задолженности поступили поручителю своевременно и с соблюдением всех законных норм, то выплатить долг все же придется. В этом случае можно попытаться получить обратно свои деньги, подав регрессный иск на заемщика. Однако благоприятный исход маловероятен и успехом подобные дела заканчиваются крайне редко.

Следует также отметить, что по закону поручитель несет ответственность по кредиту наравне с заемщиком, он рискует и своими деньгами, и своим имуществом. Кроме требования от банка о погашении задолженности, могут применяться коллекторские санкции, взыскание задолженности через суд, наложение ареста на поступающие доходы и имущество. Также поручитель вместе с заемщиком попадает в «черный список» банка.

Таким образом, соглашаясь на поручительство, нужно взвесить все «за» и «против». Если риск оказаться должником банка слишком велик, то по возможности лучше избежать поручительства.

Отличные советы юристов появились на портале РБК: что нужно знать поручителю, чтобы потом не было мучительно больно выплачивать чужой кредит.

Итак, вы приняли окончательное решение помочь вашим родственниками или друзьям получить кредит и хотите взять на себя часть ответственности за их финансовую дисциплину. Разумеется, вы знаете о том, что в случае неисполнения ими своих обязательств по выплате займа банку вам тоже придется отвечать за сделанный сегодня выбор. Но одного понимания очевидного факта недостаточно. Давайте посмотрим, какие основные советы дают профессиональные юристов конкретно для созаемщиков.

Совет № 1: опирайтесь на собственное финансовое положение.

Как бы вы ни доверяли своим друзьям или родственникам, заключающим кредитный договор, прежде всего в фокусе вашего внимания должно быть свое финансовое положение. Сам факт заключения кредитного договора говорит о том, что финансовая дисциплина у тех, за кого вы поручаетесь, не так сильна, как хотелось бы: ведь раз требуется привлечение средств «извне», значит, адекватных ситуации запасов люди делать не умеют.

«Если у будущего поручителя есть хоть какие-то сомнения, а также его собственная финансовая ситуация не является достаточно стабильной, лучше отказаться от поручительства по кредиту», – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Совет № 2: доверяй, но проверяй.

Необходимо получить от потенциального заемщика полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования.

«При подписании договора нельзя исключать вероятность того, что вы в дальнейшем будете исполнять обязательства по кредиту за заемщика, даже если на момент подписания вы полностью уверены в платежеспособности последнего, – предупреждает юрист коллекторского агентства Morgan & Stout Евгения Злобина. – Получив необходимую информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность его погашения за счет собственных средств».

Рекомендуется заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и место прописки. Желательно, чтобы он был прописан в вашем регионе. Если ссудополучатель откажется платить по кредиту и уедет, найти его будет достаточно сложно.

Совет № 3: не играйте со статистикой на собственные деньги.

В нашей стране поручаться из дружеских побуждений считается естественным, однако брать на себя ответственность за финансовую дисциплину не одного, а нескольких друзей сразу крайне опрометчиво. Риск невыплат увеличивается в несколько раз.

Даже если все, кто взял кредит под ваше поручительство, – порядочные люди, никто из них не застрахован от потери работы, резкого ухудшения финансового положения в семье и т. д. Это просто законы статистики.

«Реальные жизненные ситуации, связанные с кредитными отношениями, дают примеры, когда человек, взяв кредит, сам является поручителем по нескольким кредитам, – делится опытом Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства «Интеллект-С». – Такой опыт поручительства чреват негативными имущественными, а зачастую и неимущественными последствиями (ссоры между товарищами, друзьями, родственниками, беспокойство со стороны служб безопасности банков и коллекторских агентств, в конечном счете это может закончиться испорченной кредитной историей, а в некоторых случаях – и уголовной ответственностью)».

Другими словами, если вы поручились сразу за нескольких своих друзей и сами должны банку по своему договору деньги, то возникновение у вас проблем по этим обязательствам – только дело времени.

Совет № 4: исключайте «особенности национальной работы».

Раз уж специалисты советуют быть осторожными с друзьями и родственниками, то поручаться за генерального директора организации или за любое руководящее лицо, какими бы надежными или богатыми они ни выглядели, категорически нельзя.

«Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете, – говорит Евгения Злобина. – Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя как на физическое лицо – знайте, что у него, возможно, уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам».

Становиться поручителем в таком случае равнозначно тому, что вы подарите собственные деньги, которые и без того для вас не лишние.

Совет № 5: не берите на себя непомерную ответственность.

Делая расчет, точно удостоверьтесь, что даже в случае возникновения проблем с банком вы сможете ответить по претензиям только деньгами и ничего из того, чем вы владеете, продавать не придется.

Вспомните, оформлена ли на вас собственность – квартира, машина, загородный дом или дача. Если сумма займа значительна, то условно предполагаемая выплата кредита за ссудополучателя не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи материальные ценности.

За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить, и по решению суда взыскание будет направлено на имущество поручителя.

Все эти советы говорят, в общем, только об одном: решение стать поручителем с вашей стороны должно быть осознанным. Это не значит, что не стоит доверять своим друзьям или родственникам. Просто стоит смотреть на вещи трезво, а не через «розовые очки» ваших хороших отношений. Грамотно оценивайте риски, связанные с поручительством, и свои возможности. Если вы готовы стать поручителем человека, которому вы полностью доверяете, вы можете им стать. Нужно только отдавать себе отчет в том, на что вы идете.

: материальные трудности, нестабильность заработной платы и критерии банка чаще вынуждают кредитора больше обращать внимание на представленного поручителя.

С другой стороны, одним из главных обстоятельств при вынесении решения о выдаче займа остается все та же кредитная история. А как правильно вести себя поручителю на кредит, с чем он может столкнуться и как потом ему справиться со всеми непредвиденными трудностями? Об этом знают почти единицы.

Пристально внимание деталям условий поручительства на кредит

В поручителей на кредит принято брать своих близких людей, друзей или родственников. Конечно, между заемщиком и поручителем для кредита должны быть устоявшиеся доверительные отношения, а вопрос «доверять или нет?» - личное дело каждой стороны.

Но прежде чем вы станете такой стороной-обеспечением, необходимо будет лично ознакомиться со всеми условиями займа, ведь в самой плачевной ситуации справляться с обязательствами придется именно вам. Если вы с самого начала уверены, что минимальный платеж вам не по карману, лучше сразу отказаться от роли поручительства на кредит.

Обратите внимание на какой вид поручительства вы соглашаетесь. Оно может быть:

1. солидарным - ответственность, которая ни чем не отличается от обязательств самого заемщика, то есть при невыплате кредита вам придется оплатить все штрафы, пени, судебные расходы вместе с основным долгом по займу;
2. субсидарным - обязательства поручителя распространяются только на сумму кредитного долга.

Если в договоре вы не нашли пункт, где будет точно устанавливаться тип поручительства по кредиту, значит, он по умолчанию назначен солидарным. В этом случае вы должны быть готовы возложить на себя все обязательства по погашению чужого кредита. Страхование жизни и дееспособности заемщика также является важным моментом при поручительстве: в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, погашение кредита полностью ложится на плечи страховой компании, а не поручителя.

Что делать при поручительстве на кредит, когда заемщик перестал справляться с обязательствами?

• Обязательный платеж с просрочкой . Когда заемщик задерживает минимальный платеж, кредитный специалист вполне может обратиться к поручителю за выяснением причины неуплаты. Как правило, первая просрочка только может вызвать неприятные ощущения у обеих сторон и не больше. Задержка заработной платы или другие уважительные обстоятельства совсем не повод для переживаний банка и дальнейшего обращения в суд.
• Вызов в суд . Когда обязательства не оплачиваются на протяжении нескольких месяцев, банк обязательно обратится в суд. И тогда внимание кредиторов будет обращено к имуществу и доходу заемщика и поручителя одновременно. Сразу после вынесения судебного решения, дело будет направлено в исполнительные органы. Судебные приставы тщательно подходят к изучению всех источников дохода поручителя, поэтому они могут назначить регулярные выплаты по возмещению долга до 50% от общей суммы месячной прибыли. Также исполнительные органы могут реализовать имущество заемщика, поручителя в счет исполнения долговых обязательств, но это действие распространяется не на все объекты владения.
• Банкротство заемщика . Уже несколько месяцев работает новый закон о признании физических лиц банкротами. Действие его рассчитано на возможность использовать особенные условия, более лояльные, для реструктуризации долга. Но как именно будет выглядеть этот процесс еще неизвестно: изменения совсем новые и не успели получить достаточную практику. При использовании этого нововведения поручитель не участвует в погашении долга.
• Забрать свои деньги обратно . Если вы оказались в ситуации из худшего сценария - оплатили чужой долг, то согласно закону можете полностью вернуть свои деньги обратно вместе со всеми произведенными расходами. В первую очередь для возврата своих денег нужно отправить бывшему горе-заемщику заказное письмо с общей суммой затрат, подлежащих возврату. Если это не поможет - только обращение в суд. При выборе хорошего защитника ваших интересов вам будут возвращены и все судебные издержки.

В любом случае, прежде чем начинать поручительство на кредит для кого-либо задайте себе вопрос «готов ли я расплачиваться за чужую халатность и безответственность?».

Материал “Поручная практика”, опубликованный в “Народной газете” 5 декабря, вызвал большой читательский резонанс. Обращения в редакцию и комментарии на форумах подтвердили, что проблема существует. И прежде всего потому, что поручившиеся граждане не знают своих прав, а суды и адвокаты не спешат этот пробел в знаниях ликвидировать.

35-летний житель Минска Андрей в 2007 году подписал по просьбе сослуживца и своего хорошего, как тогда казалось, друга договор поручительства по валютному кредиту. Спустя год — еще один: друг и коллега убедил, что второй кредит тут же погасит первый, да и платить будет гораздо проще. В результате оба займа шестой год гасят поручители, а бывший коллега чередует постоянные обещания с длительными запоями. Но уже свыкшийся с этим Андрей возмущен другим:

Почему-то суды в упор не видят состава преступления в действиях должника. Вернее, один из районных судов Минска мошенником его признал, а вот городской и Верховный суды приговор отменили. Протесты прокуратуры и апеллирование к очевидным вещам результата не дали: умысла на мошенничество нет - и точка. Выходит, законы поощряют кредитных махинаторов и по сути плодят настоящих тунеядцев?

Этим вопросом задавалась и “НГ” в недавней публикации. Но судьба обманутых поручителей не столь беспросветна, как кажется на первый взгляд. Нашим законодательством предусмотрены способы, позволяющие как взыскать средства, выплаченные поручителем, так и отказаться от поручительства вовсе. Просто основной массе тех, кто вынужден годами оплачивать свои ошибки и чужую наглость, зачастую известно лишь одно: расплатись с банком, а уже потом тряси должника - разумеется, цивилизованными методами, посредством все тех же законов. Условие “если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле” крайне редко прописывается в договоре поручительства, хотя эта обязанность предусмотрена законом. Обычно нет в банковском договоре и ни слова про субсидиарную ответственность. Предметно проанализировав законодательство и сложившуюся ситуацию, председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций Михаил Счастный пришел к выводу, что об этих юридических хитросплетениях людям не рассказывают, поэтому они и продолжают нести свою “повинность”.

Кроме того, отчаявшиеся люди чаще всего уповают на защиту Уголовного кодекса, совершенно игнорируя при этом нормы Гражданского. А зря. Многие юристы сходятся во мнении, что прописанное в ГК выражение “ответственность поручителя” - лишь дань правовой традиции. “На самом деле, ни одна норма статьи 343 Гражданского кодекса не предусматривает ответственности поручителя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им обязательства, вытекающего из договора поручительства, - отмечала еще в 2005 году заслуженный юрист нашей страны Валентина Подгруша. - Содержание нормативных предписаний статьи определяет прежде всего суть главной обязанности поручителя - обеспечить надлежащее выполнение обязательства перед кредитором по основному договору”. Но самое поразительное даже не в том, что эта норма не утратила актуальности и сегодня. В самом договоре, который большинство наших банков предлагает для подписания поручителям, Михаил Счастный видит юридическую несостоятельность:

При осуществлении гражданских прав участники правоотношений должны действовать исключительно на принципах добросовестности и разумности, по своему усмотрению и в своих интересах. Если человек соглашается подписать договор на катастрофически ему не выгодных условиях, способных ухудшить его положение, - юридически такой договор недопустим, так как он имеет все признаки кабальной сделки, заключать которую в нашей стране нельзя. Во-вторых, предлагаемая поручителям печатная заготовка с нередко мутными формулировками, да еще и не подписанная банком, юридически ни офертой, ни договором не является. И поэтому в принципе не может быть речи о том, чтобы поручитель мог реализовать свои права и согласовать свои интересы в момент подписания договора.

Выходит, дело не в косности законодательства, а в правоприменительной практике? Иными словами, суды могут пойти навстречу поручителям. Так почему же не идут? Наиболее вразумительный ответ на этот вопрос автор получил, пусть и неофициально, в одном из наших судов. По словам его высокопоставленного сотрудника, только в Минске не менее 50 тысяч человек являются поручителями по проблемным кредитам, в целом же по стране число таковых превышает 100 тысяч. “Списать в архив” их задолженность или пытаться ее десятилетиями взыскивать с безнадежных должников означает поставить под удар не только банковскую систему страны, но и всю конструкцию социальной защиты, в немалой степени зависящую от эффективности работы финансовой сферы. С другой стороны, получается, что практикуемая судами презумпция защиты банков способствует появлению в обществе прослойки хитрых и обеспеченных лодырей - неплательщиков по кредитам.

Председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций полагает необходимым расшатать сложившиеся основы злополучной кредитной системы, потому что ситуация чревата ростом никому не нужной социальной напряженности и непростительной дискриминации:

Конфликт между банками и поручителями давно назрел. На мой взгляд, необходимо вмешательство Нацбанка и парламентариев для создания условий, выгодных не только банкам, но и поручителям, для которых они пока откровенно кабальные. Самим же поручителям, попавшим в беду, главный совет: не занимайтесь “самолечением”, не пытайтесь решить свою проблему в судебном порядке самостоятельно. Я предлагаю найти толкового, пусть и недешевого, адвоката - их в стране немного, но они есть. И не оставлять попыток добиться справедливости законным путем.

Опыт Андрея в этом отношении оказался неудачным, хотя на адвоката пришлось отдать более 15 миллионов рублей. Но надежды минчанин не теряет. В одном из недавних интервью председатель Верховного суда Валентин Сукало отметил, что подавляющая часть ежедневной нагрузки в общих судах связана с разрешением сложных гражданских споров: “Поэтому сегодня именно на этом направлении, которое становится приоритетным, должны быть сконцентрированы лучшие судьи”. О том, какие пути решения проблемы поручителей видят в нашем Парламенте, в Национальном банке и в судах, “Народная газета” расскажет в одном из будущих выпусков.

Памятка поручителя:

если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле;

при ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник отвечают перед банком, как правило, солидарно;

поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

поручительство прекращается в случае изменения (без согласия поручителя) обеспеченного им обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя.

МНЕНИЯ

Виктор Каменков, доктор юридических наук, профессор:

В нашей стране Гражданский кодекс 1998 года не только повысил риск поручителя, но и установил нормы, предусматривающие защиту его прав и законных интересов. В спорных ситуациях, при наличии конфликта между поручителем и кредитором, поручитель имеет право выдвинуть свои возражения против кредитора. Однако в подобных ситуациях при разрешении споров в судебном порядке, как правило, действует презумпция защиты кредитора.

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук:

Ответственность поручителя и основного должника перед кредитором по умолчанию является солидарной. Но это солидарная ответственность особого рода, отличающаяся от солидарной ответственности содолжников. Ответственность поручителя и основного должника вытекает из двух разных договоров. Поэтому договор поручительства может быть признан недействительным, что повлечет освобождение от ответственности поручителя, тогда как основной должник при этом останется обязанным перед кредиторами.